老行长揭秘：银行是如何被骗贷的

在成都地区的银行圈子也干了10年，做过柜员，干过客户经理，拉过皮条，当过行长助理，今天我想谈谈银行是如何被骗贷的。

2015年4月，成都，府南河畔，乍暖返寒。

各位好！我是成都某股份制银行的分管业务副行长，在成都地区的银行圈子也干了10年，做过柜员，干过客户经理，拉过皮条，当过行长助理，今天我想谈谈银行是如何被骗贷的。

一、抵押贷款

金融圈的朋友，你是否遇到过：贷款客户的房产证是刚办下来或者刚过户（登记时间距离申请贷款时间较近），抵押物一般都是豪宅或者豪装修，贷款申请人名下只有一套豪宅。

举例：客户A拉拢一群和A同样特征的商户，以20000元团购协议价格买下某豪宅，并与开发商谈拢合同价格写成30000元，并且网上挂牌价格和售楼部价格也统一为30000元，这样就可以找到银行和评估公司，评估价做到30000元，去年高峰期阶段，招商银行和成都农商银行都做9成至10成，这样通过高评高贷把多的钱骗贷出来了。

二、信用贷款

信用贷款主要是国家层面为了支持实体经济做得一项担保方式的让步，目的是解决实体经济特别是小微企业融资难融资贵的企业首难问题，但却被骗贷者钻了空子。

举例：客户A研究过银行政策过后，做了三件事情：

第一，马上注册一个商贸公司，经营范围最好有服装、汽配、食品等等，因为可以挂靠到商圈，满足民生和平安银行。

第二，抵押贷款放到第二步或者延时办理抵押登记，因为有些银行喜欢讲究净资产，比如民泰银行。

第三，找到客户B/C/D/E，相互担保或串联担保，因为有些银行要求追加自然人担保，比如大连银行。

这样通过排列组合和时间错配就把钱骗贷出来了。

三、信用卡

信用卡是消费透支的金融工具，主要满足消费需求，具有一定期限的免息期，却被当作低息贷款。信用卡喜欢两类客户，第一净资产，第二好单位。

第一条，客户A做了信用贷款和抵押贷款，但是信用贷款拖着时间不签字发放，抵押贷款不去房管局办抵押，那么净资产看起来仍然非常漂亮，所以完全满足大额信用卡的条件；

第二条，客户B是普通上班族，听说A股都上4000点了，于是找到国企单位的好友C，做了一个假工牌和假名片，找到某银行信用卡部的客户经理并拉近关系绑定利益，同样方法复制，一个月做下来7/8张信用卡，第二步在京东或者淘宝买一个刷卡神器，仅5‰手续费，56天免息期，T+1就到账了，同时认真学习刷卡攻略，免得银行降额或者封卡。

四、承兑汇票

票据业务往往会带来存贷款两个方面的业绩增长。

举例：假定某企业向银行申请半年期限的1000万元贷款，银行可以对其直接发放这些贷款。但这样给银行带来的1000万元派生存款是不稳定的且陆续减少。但银行承兑汇票则不然，它会带给银行1000万元的定期保证金存款。

具体程序这样：先让企业存入1000万元定期半年的“保证金”，然后再给企业签发一张面额为2000万元的银行承兑汇票。这样银行给企业的实际贷款仍然是1000万元，不同的是贷款规模增加了一倍，而带来的派生存款又由活期变为了定期，一举两得。

如何骗取银行汇票：如企业A首先与企业B联手，伪造交易合同，然后反复使用同一增值税发票原件，再找一家审核宽松的小银行开立承兑汇票，或者干脆买通银行内部人员在审核上“抬抬手”，在银行“配合”下，企业往往会循环开具多张承兑汇票，拆东墙补西墙，票面金额越来越大，甚至可达实际存入保证金的10倍、20倍。

五、汽车按揭

汽车按揭分为三种：

第一，银行直接做，车行须入围银行，不需要担保公司，比如平安银行、成都农商银行和包商银行，虽然不需要担保费，但是车商或者4S店“创造”了担保费；

第二种，银行间接做，需要担保公司，比如中国银行、建设银行和招商银行，需要担保费，但是银行成本相对较低，操作灵活；

第三种，针对优质客户，不通过银行，大型车企的金融事业部自己做，比如宝马金融、奔驰金融和大众金融，不上征信。

主要问题就出在第二种，担保公司，举例：客户A看上一款宝马2015款X5低配，厂家指导价87.7万，实际售价是65万（非中规），天津港口票价是60万，如果拿着60万的票去银行按揭只能贷7成也就是42万，买家不是瓜的肯定不干。这个问题就交给担保公司了，找到“配合”的银行，把票做个包装，把低配做成高配98.5万，顺利的从银行贷到约70万。换句话说，客户A除了购置税和担保费以外，一分钱没出还净赚了一辆X5和5万元贷款。甚至“配合”的银行可以做到不上征信，于是，客户A非常满意的又去其他银行申请授信了。

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