买银行理财产品的6大注意事项！

案例

郑女士被中信银行兰州分行某银行员工忽悠，把57万积蓄全部投入到银行理财中，3季度的利息42750元已兑现，但2015年7月，本息到期无法兑现。

让郑女士无奈的是，本息到期后，她多次去银行讨说法，但被告知刘蓓已经离开中信银行。银行方面声明这是个人行为，要求她走司法程序。

正如郑女士一样，很多老百姓都有老观念，在银行卖的产品有保障，更安全。但我觉得你们想多啦！有些不法分子，利用银行理财经理之职，挂羊头卖狗肉，做着“飞单”或者非法集资的坏事。所以，信银行没错，但信银行经理就不一定了。

本以为买的是银行理财产品，没料到却是银行客户经理违规代销的投资产品，最终血本无归、投诉无门。银行“飞单”，最终受害者的，还是投资者。

受佣金回扣诱惑，一线银行客户经理做“私单”已不是个别现象，之前银监会还专门开展过大面积排查，但因事后举证困难，最后只有极少数投资者能维权成功。

在这里要提醒大家，购买任何理财产品前，都不要被所谓的高预期收益率所迷惑，工作人员的口头承诺都不作数，一切还是要以书面合同为准。

什么是“飞单”？

“飞单”是指银行个别员工与社会人员内外勾结，私自销售非本行(总行)自主发行的理财产品、非本行(总行)授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品，部分涉嫌非法集资。

其最大特点是，承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2-3倍。

银行理财经理私下推荐销售非本行发行或代销的理财产品，此类产品存在涉嫌“非法集资”隐患。

当有客户经理向你推销一款“高收益”的“内部”理财产品时，也许你遭遇的就是银行“飞单”陷阱。

试想，如果一个项目资产质量好，抵押率充足，风险较低，完全可以通过银行渠道融资，融资成本相对低。

如果项目的融资规模较大，不符合银行信贷政策、风险较高，还可以寻求信托渠道融资。

而那些银行和信托都不愿意接单的项目，就流向了第三方理财机构，那些“飞单”产品大多是被逐级淘汰下来的项目，风险可想而知……

出售“飞单”产品由于是理财经理等个人行为，银行一般不承担相关责任，一旦出现无法兑付的情况，投资者维权可谓难上加难。

怎样辨别“飞单”？

一个非常重要的辨别方法是，购买产品的资金是否汇入银行账户？凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。

由于“飞单”产品往往都是通过银行内部人员出售，这给普通投资者增加了辨识难度。其实，银行理财与“飞单”产品在产品管理人、投资收益、产品投向均有明显区别。

首先，每款金融投资产品都有一个产品管理人，银行理财产品的产品管理人就是银行，而“飞单”产品的管理人一定不是银行，往往以某投资公司，或是某基 金管理公司的名称出现，因此一定要弄清楚产品的管理人是谁。另外，在确认产品身份时，要认清是否有银行理财产品编码和盖有银行公章。

其次，目前非结构性银行理财产品平均预期收益率普遍在5%-6%左右，与之对比，“飞单”产品的投资收益率可以许诺出9%甚至更高。

最后，银行理财产品多投资于货币市场、债券市场、证券基金、央行票据等非标资产，极个别的银行理财产品会投资于实体项目。但“飞单”产品则主要投资于实体项目，通常是以股权、债券等形式投资于某某企业，或某某项目。还有部分“飞单”产品的投资方向为股市、或海外市场。

买银行理财产品的六大注意事项

据小融所知，银行理财产品相比股票，风险较低、收益也相对稳定，的确是很多投资者的首选。但大家一定要记住：银行理财，不是绝对保险的。如果你爱好投资，喜欢理财，小融就为大家扒一扒银行理财，你一定要仔细看看。

1、票据、债券和货币才是真正风险低

近期，由于管理严格，银行理财产品在变少，发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺保本，但适合绝大多数投资者。

需要注意的是，预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上，真正能称为“无风险”的，其实就这三种投向。

2、小心选择结构性产品

结构性产品预期收益率是一个区间，可分为保本型、保证最低收益型和非保本型，这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率，但最低预期收益率则各不相同。

结构性产品的挂钩标的较多，国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些的组合，应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品，否则不妨回避结构性产品。历史证明，很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。

多数结构性产品是保本类的，有的产品是100%保本，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产，到期最差的情况就是零收益，但不会亏损本金。

3、别太关注净值类产品的波动

理财产品的监管逐渐严格以后，产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似，购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性，不仅可能享受更高的收益，也可能出现更大的亏损。

从风险收益角度来看，这是银行理财产品中波动最大的，因此产品的管理费一般与业绩挂钩，对投资者的要求也相对高一些。

4、悉心读理财产品说明书

买什么东西都要看产品说明书，这是个好习惯!理财产品最关键看风险。

比如你想购买一款由某银行代销的产品，那么就要看看合同中有没有写清楚；比如你想购买一款保本比例为95%的产品，就要看清合同中有没有注明。如有看不懂的条例时，不要不懂装懂，及时向业务员提出或者让家中懂金融的人陪同你一起去购买。

银行理财有猫腻，有一些产品有高额的手续费或管理费，在购买时也要好好咨询业务员费用的情况。一定要记住，了解清楚后，才能签字付款。

5、牢记你的风险等级

监管机构规定，不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)

R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款，也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。

R3级：这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。

R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。

R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。

6、买理财产品还有一个简单的判断方法，看产品投资组合里面是否有“股票”字样，如果有风险级别至少在R3以上。

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